» strona główna » AKTUALNOŚCI | Warto wiedzieć

KREDYTY - Czy kredyt hipoteczny może być tańszy?

Obecnie normalny poziom marży w większości banków to 3% w walutach i około 2,5% w PLN. Standardem także stały się prowizje za uruchomienie na poziomie 1-3 % kwoty kredytu.

Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości zmiany tej niezbyt korzystnej dla Kredytobiorców sytuacji. Wystarczy tylko dobrze popatrzeć i poczytać oferty banków lub skorzystać z pomocy doświadczonego Doradcy Finansowego
Możliwość pierwsza to sprawa dokładnego policzenia parametru LTV czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem branego przez nas kredytu. Jeśli mamy wkład własny, to warto dokładnie przyjrzeć się tej możliwości. Może bowiem okazać się, że zwiększenie naszego wkładu o relatywnie niewielką kwotę będzie skutkowało spadkiem LTV poniżej pewnego zakładanego przez bank poziomu. A wtedy możemy mieć bardzo prostą i jasną sytuację – zwiększamy wkład własny na przykład o 5.000 PLN (pożyczone od rodziny) i marża całego naszego kredytu spada, jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki, o 0,3%. W przypadku kredytu w kwocie na poziomie 500.000 PLN może to oznaczać oszczędności w wysokości kilku tysięcy PLN rocznie.

Możliwość druga to negocjacje z bankiem. Oczywiście obecnie musimy mieć znacznie lepsze argumenty dla banku, żeby chciał z nami usiąść do rozmów niż jeszcze półtora roku temu. Ale jeśli bierzemy kredyt w kwocie przekraczającej 500-600 tys PLN, mamy spore udokumentowane dochody lub też nasza pozycja społeczna lub zawodowa predestynuje nas do stania się dla banku Klientem VIP – to wtedy jak najbardziej należy siadać do rozmów. Większość banków zakłada możliwość obniżenia marży lub prowizji ze względu na pewne cechy Klienta, wyróżniające go z grona standardowych Klientów danego banku. Oczywiście w takim przypadku Bank za wszelką cenę będzie najpierw negocjował prowizję, zostawiając ewentualne negocjacje marży na sam koniec.

Mamy jeszcze i trzecią możliwość, swego rodzaju furtkę którą często banki dają Klientom - zakup dodatkowych produktów oferowanych przez bank, premiowany możliwością obniżenia prowizji i marży kredytu. Do takich produktów zalicza się konto w danym banku, pod warunkiem że zacznie na nie wpływać nasze wynagrodzenie. Innymi produktami są polisy ubezpieczeniowe sprzedawane przez Bank. W takim jednak przypadku musimy dokładnie policzyć, czy zakup danych produktów będzie nam się w dłuższym horyzoncie czasowym opłacał. Może się bowiem okazać, że na prowizji za uruchomienie kredytu zaoszczędzimy kwotę 3.000 PLN, a dany produkt przez cały czas trwania kredytu będzie nas kosztował łącznie 10.000 PLN. Wtedy już decyzja należy tylko do Klienta – tylko on wie, co jest dla niego w danej chwili lepsze i cenniejsze.

Na pocieszenie warto dodać, że rok 2010 może być rokiem ponownego, ostrożnego wzrostu rynku kredytów hipotecznych i całkiem zasadne jest liczenie na polepszające się oferty banków. Może nie w tak masowy sposób jak 2 lata temu, ale oferta kredytów hipotecznych będzie się polepszać.

Krzysztof Rożnowski